第三者责任商业保险（简称“商业三责险”）是一种商业保险，主要为被保险人在使用被保险车辆时因意外事故导致的第三者人身伤亡或财产直接损毁提供经济赔偿。北京市中恒信律师事务所刘震律师根据法律规定及实践经验，汇总分析第三者责任商业保险的相关问题，以供参考。

一、第三者责任商业保险

三责险主要保障的是在交通事故中，被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，导致第三者遭受人身伤亡或财产损失时，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。

第三者，指的是被保险人及其财产和保险车辆上所有人员与财产以外的他人、他物。所谓“所有人员”，即指车上的驾驶员、售票员、装卸工、乘客、搭客等，这些人不属于第三者，但下车后除驾驶员外，均可视为第三者。

二、赔偿范围

第三者责任险的赔偿范围包括第三者的人员伤亡及财产损失。具体来说，人员伤亡包括医疗费、住院伙食费、护理费、残疾赔偿金、死亡赔偿金等；财产损失包括车辆和其他财务损失。

《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十五条指出，有下列情形之一导致第三人人身损害，当事人请求保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿，人民法院应予支持：

（一）驾驶人未取得驾驶资格或者未取得相应驾驶资格的；

（二）醉酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品后驾驶机动车发生交通事故的；

（三）驾驶人故意制造交通事故的。 保险公司在赔偿范围内向侵权人主张追偿权的，人民法院应予支持。追偿权的诉讼时效期间自保险 公司实际赔偿之日起计算。

三、赔偿限额和免赔率

第三者责任险的赔偿限额由投保人与保险人在签订保险合同时协商确定，并在保险单上载明。赔偿限额通常分为多个档次，如5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元和100万元以上，最高不超过5000万元。

根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，保险人在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：

负全部责任的免赔率为20%，负主要责任的免赔率为15%，负同等责任的免赔率为10%，负次要责任的免赔率为5%。

违反安全装载规定的，增加免赔率10%。

四、与交强险的关系

交强险是法定强制性保险，法律规定，所有在我国道路上行驶的机动车都必须投保；第三者责任险是商业性质的保险，车主可以根据自己的需要选择是否投保以及保额的多少。

赔偿顺序上，交强险优先于商业三责险。

交强险除了故意造成的事故外，几乎覆盖了所有交通事故的赔偿，没有免赔率的规定；第三者责任险对赔偿范围有诸多免责设定，包括不同的责任免除事项和免赔率。